Expert na peníze
Čechy drtí dluhy. Nejohroženější jsou důchodci a matky
10.05.2014 07:01 Rozhovor
Dluhy českých domácností u bank se jen v březnu zvýšily o 3,5 miliardy korun na 1,21 bilionu. Meziročně byly vyšší o téměř 46 miliard. Naproti tomu úspory domácností proti únoru klesly o téměř čtyři miliardy korun a meziročně byly nižší o více než 11 miliard. Čím dál víc lidí se dostává do finanční tísně. "Velmi nebezpečné mohou být úvěry do pěti tisíc korun," říká v rozhovoru pro časopis TÝDEN a on-line deník TÝDEN.CZ ředitel Poradny při finanční tísni David Šmejkal. Bují proto, že nejsou zákonem nijak regulovány.
Jak vypadá průměrný člověk, který se ocitne v dluhové pasti?
Jde o člověka mezi třiceti a čtyřiceti lety, kdy si lidé většinou zařizují domácnost vybavením a spotřebním zbožím nebo potřebují peníze na rekonstrukce bytů. Tento člověk má také často úvěry u bank nebo splátkových firem, další závazky u zdravotních pojišťoven, mobilních operátorů, telekomunikačních firem nebo dluží obcím.
Kolik dluhů má takový člověk a v jaké výši?
Průměrně má náš klient okolo třinácti různých závazků osmi různým věřitelům v celkové výši okolo 300 tisíc korun. Přichází také asi o deset procent více žen než mužů. U většiny starších klientů vznikl problém odchodem do důchodu, kdy si nedokázali dostatečně spočítat pokles příjmů. U mladších klientů jde o nerozvážnost při prvních nákupech. Vše většinou odstartují až problémy v zaměstnání.
Vzhledem k nulovému zvyšování důchodů a rostoucím cenám vidíte větší nárůst právě u lidí, kteří se přehoupnou do důchodu?
Určitě vidíme nárůst, a nejen my. Z dat České správy sociálního zabezpečení vyplývá strmý nárůst exekučního postižení všech druhů penzí. Vedle seniorů jsou nejvíce ohroženou skupinou matky s malými dětmi, od kterých odešel či jim zemřel partner.
U žen samoživitelek tedy vidíte doutnající nebezpečí?
Je to tak. Žena pečující o dítě nemá v podstatě žádné možnosti zvýšit si příjem, takže je závislá na rodičovském příspěvku a na sociálních podporách. Stát v této oblasti neposkytuje dostatečně široké možnosti firemním školkám, šance částečných úvazků jsou stále omezené. A širší rodina nemusí fungovat.
Co lidem v potížích doporučujete?
Nejdříve je třeba zjistit, zda se udělalo vše pro odvrácení osobního bankrotu. Pak je nutné zjistit, zda člověk splňuje podmínky pro osobní bankrot. Pokud některá podmínka není splněna, bankrot klientovi nedoporučíme. V tom se velmi lišíme od komerčních oddlužovatelů. Ti jedou na výnos z návrhu na oddlužení. Máme řadu klientů, kteří zaplatili za takový návrh, uvedli vše, na co se jich ptali, ale agentura něco v návrhu neuvedla a klient byl pak krajským soudem odmítnut a peníze vydal zbytečně.
Jaké jsou podmínky pro vyhlášení osobního bankrotu? Každý ho také od soudu nedostane.
Klient musí soudu prokázat, že je v úpadku, tedy že po dobu tří měsíců závazky nesplácí, a že má dostatečný příjem či majetek, aby mohl uspokojit věřitele. A že v průběhu následujících pěti let bude schopen zaplatit alespoň třicet procent závazků. Insolvenční zákon však stanovuje i další kritéria, jedno z nich je poctivý záměr. Člověk si totiž nemůže vzít úvěry těsně předtím, než podá návrh na osobní bankrot. Nesmí být také odsouzen za trestný čin majetkové povahy a posledních pět let u něho nesmělo proběhnout insolvenční řízení. Soud pak rozhodne o bankrotu.
Čím vším si klient projde poté, co vyhledá pomoc poraden?
Osobní bankrot je jedno z možných řešení a u mnoha dlužníků to není řešení nejlepší. Určitě dříve, než budeme uvažovat o osobním bankrotu, je dobré zkusit se domluvit s věřiteli na změně splátkových kalendářů. První, co by měl dlužník udělat, je kontaktovat všechny své věřitele a pokusit se změnit výši splátek a prodloužit dobu splácení. Poté lze uvažovat o částečném prodeji majetku či požádat o pomoc příbuzné. Nejbolestnější cestou bývá zásadní změna životního stylu s omezením všech zbytných výdajů, jakými jsou cigarety, alkohol, koníčky. Důležité je také usilovat o zvýšení příjmů. Až pak přichází na řadu osobní bankrot.
Řadu věcí ohledně půjček zpřísnil už zákon o spotřebitelském úvěru. Už by se tedy neměly opakovat případy, kdy někteří klienti ručili byty za úvěr na padesát tisíc?
Zástava je možná a přípustná, jde o to, v jaké je výši. Hodnota zástavy nesmí být ve zjevném nepoměru k hodnotě zajišťovaného dluhu. Občanský zákoník přináší úpravu překvapujících smluvních podmínek, které jak v oblasti sankcí, tak i zajištění potírá novela zákona o spotřebitelském úvěru. Z nových věcí pak občanský zákoník zlepšuje postavení klienta v otázce počítání úroků. Věřitel musí klienta informovat, jakým způsobem bude započítávat došlé platby v případě prodlení. Zda se o tyto platby bude snižovat dluh (jistina), nebo půjdou na úhradu úroků z prodlení.
Kde naopak stále vidíte nedostatky, které je třeba napravit?
Určitě je to praxe s takzvanými oddlužovacími firmami. U těchto "agentur" klienti doplácejí za často nekvalitní práci horentní sumy v mnoha tisících (viz Byznys s bídou TÝDEN č. 17/14). Naše neziskovka a další podobné organizace přitom tyto služby poskytují zcela zdarma. V poslední době platí nejednoznačná praxe ohledně výpočtu RPSN (roční procentní sazba nákladů, pozn. red.). Nový občanský zákoník přináší povinnost vymáhat nesplacené pohledávky aktivně. Pokud je zde liknavost na straně věřitelů, soud může přisoudit velikost sankcí a poplatků pouze do výše samotné jistiny.
Takže se nemůže stát, že by některé úvěrové firmy schválně nechaly dlužníka být a udeřily na něho ve chvíli, kdy je suma několikanásobná a vede k insolvenci?
K takovým situacím by již docházet nemělo, i když určité riziko je třeba vidět v poslední větě příslušného ustanovení nového občanského zákoníku, podle které věřiteli náleží úroky opět od okamžiku, kdy své právo uplatnil u soudu. Vzhledem k průměrné délce soudních řízení a možnosti je uměle prodlužovat nelze jednoznačně konstatovat, že se již s takovými situacemi vůbec nebudeme setkávat.
S jakými triky nepoctivých poskytovatelů úvěrů se setkáváte? V poslední době se prý například rozmáhá, že nutí lidi k vyřízení živnostenského listu, na který si vezmou úvěr.
Určitě tato praxe existuje, je sice okrajová, ale existuje. Někteří klienti nemají dostatečnou bonitu, nemají dostatečné příjmy a mají záznamy v úvěrových registrech. Nemohou se střetnout s nabídkou žádného poskytovatele na trhu, a proto se někteří poskytovatelé úvěrů přizpůsobili a nabízejí půjčky, které nejsou zahrnuty pod ochranu zákona o spotřebitelském úvěru. V těchto situacích je po klientovi vyžadováno, aby úvěr získal na živnostenské oprávnění. Stejně nebezpečné ale mohou být úvěry do pěti tisíc korun.
Na takové nabídky není problém narazit třeba na autobusových zastávkách...
Ano, myslím, že nabídka úvěrů do pěti tisíc roste. Jde přitom o úvěry s těmi nejvyššími sazbami RPSN. A také nespadají pod zákon o spotřebitelském úvěru. Není možné u nich odstoupit do čtrnácti dnů od uzavření smlouvy. V tomto případě tedy ani neplatí, že by poskytovatelé museli uvádět RPSN. Právě proto tento nepříjemný segment úvěrování roste.
Počítám, že tyto drobnější půjčky budou bujet hlavně v krajích s nízkou kupní silou a nezaměstnaností.
Tyto úvěry se hodně objevují na Ostravsku a Ústecku. Jde o nabídky lidem, kteří nemohou prokázat, že dokážou v dlouhodobějším horizontu pravidelně splácet, tyto půjčky se splácejí nejčastěji v horizontu měsíce nebo pár týdnů. Úvěry jsou příliš drahé a koncentrují se na tu část populace, která si těžko dokáže spočítat rozdíly v nabídkách.
Jak moc pomohlo, že se podařilo snížit odměny pro právní zastoupení a vymahače dluhů?
Je zde Pospíšilova novela a nález Ústavního soudu, ale žádné z těch opatření nesnížilo částku za právní zastoupení věřitelů tak důrazně, aby vůbec snesla seriózní srovnání se zahraničím. U nás jsou náklady, které dlužník hradí za právní zastoupení věřitele, oproti zahraničí stále velmi vysoké. Úroveň odměn se snížila mizivě a je třeba s tím něco dělat.
Jak je to tedy obvyklé v zahraničí a o kolik jsou tyto náklady v České republice vyšší?
Co se týče Rakouska, máme dvoj- až trojnásobně vyšší náklady dlužníka na právní zastoupení a ve srovnání s Německem je to dokonce několikanásobek. Když se na věc podíváme pohledem kupní síly, je tento kontrast ještě výraznější.
Jak si to vysvětlujete? Silnou lobby právních kanceláří?
Tady lobbing advokátů prostřednictvím České advokátní komory hraje podstatnou roli. Celkově se zdá, že advokáti si v této oblasti vydobyli příliš silný příjem, který není adekvátní odvedené práci. Třeba jen u vydání platebního rozkazu v rozmezí pěti až deseti tisíc korun činí náklady za každý úkon 1500 korun, dalších tři sta korun jsou náhrady za každý úkon. Celkem přijdou náklady tohoto dlužníka na 5400 korun plus soudní poplatek, což je minimálně pět set korun. U menších částek je ten nepoměr opravdu vysoký. U dluhu sto tisíc korun činí náklad na jeden právní úkon 5100 korun plus náhrady. Jde přitom o jednoduché podání formulářové žaloby, o několikaminutovu práci, kterou nota bene vykonává databáze. Dalším důvodem je nepochopitelné rozhodnutí několika ministrů spravedlnosti v této věci.
Co mají společného příběhy lidí, kteří vás žádají o pomoc? Kde udělali hlavní chyby?
Příběhů je řada a dají se koncentrovat do jednoho. Problémy začínají u špatné rozvahy, tedy ve smyslu konstrukce vlastního domácího rozpočtu. Rozvaha buď není dostatečná, nebo ji lidé vůbec nedělají. Jen odhadují, kolik jim na konci měsíce zbude, a na základě toho volí měsíční splátku.
Průzkumy ukazují, že průměrný Čech má peníze na měsíc či dva dopředu a v případě ztráty zaměstnání nemá nic ušetřeno.
Velký problém je v tom, že v systému standardního vzdělání neměly starší ročníky možnost se dozvědět, že konstrukce rodinného rozpočtu je základním prvkem finanční pohody. Mám výdaje a příjmy a vím tak, kolik musím dát na rezervu, co mi zbude na splátky. A takové elementární znalosti bohužel řada našich klientů nemá. Pak stačí neočekávaná oprava auta a je zaděláno na problémy. Lidé se bohužel snadno dostanou do bludného kruhu, kdy se domnívají, že úvěr je to správné. Mnohdy je správné si naopak danou věc odepřít a spíše spořit. Dobře si rozmyslet, zda úvěr stojí za danou věc, kterou si chtějí koupit.
Kolik procent lidí nedokáže přísná pravidla osobního bankrotu vydržet až do konce?
Zhruba tři procenta našich klientů. Pokud máme dojem, že podmínky oddlužení nesplňuje a že by se věřitelé mohli obrátit na správce s tím, že došlo k podvodu na straně klienta, tak ho varujeme. Klienty, kteří mají velmi nízké příjmy v porovnání se závazky, upozorňujeme na to, že pětiletý život na nezabavitelných částkách bude martyrium. Od mzdové účtárny obdrží pouze nezabavitelnou částku, která se vypočítá podle jeho vyživovacích povinností. U čtyřčlenné rodiny s dvěma dětmi, kde příjem manžela činí řekněme šestnáct tisíc, je nezabavitelná částka z manželova příjmu 12 554 korun. Pokud nezvládne splátky po dobu pěti let, bude oddlužení zrušeno a klient se dostává do konkursu, kdy mu bude prodán majetek a okamžitě zesplatněny všechny pohledávky od přihlášených věřitelů.
Co nastane v případě, že klient nějakou věc v soupisu majetku zatají?
V přílohách k návrhu na oddlužení, tedy na osobní bankrot, je třeba uvést veškerý majetek i závazky a tyto údaje jsou zveřejněny. Údaje musí být pravdivé. Pokud neuvedete rolexky od zaměstnavatele, může to na vás nahlásit a při konkursu může dojít k prodeji v dražbě. Další důsledek zatajení majetku spočívá v tom, že vyjde-li takový majetek najevo, je dlužník povinen vydat ho insolvenčnímu správci ke zpeněžení, ačkoli pokud by ho v sezamu majetku uvedl, zůstal by mu. Typicky jde například o částky na stavebním spoření, popřípadě penzijním připojištění.
Co případy, kdy se lidé, kteří jsou v osobním bankrotu, nechávají zaměstnat načerno, aby měli vyšší příjmy a nebyli v takové nouzi?
To je stejná situace jako předchozí otázka. Klient musí všechny příjmy nad nezabavitelnou částku poukazovat insolvenčnímu správci, ať jsou to dary, odměny nebo bonusy. Pokud to klient zamlčí a správce se to dozví, riskuje klient zrušení oddlužení a konkurs. Jde však také o to, že nepřiznané příjmy snižují základ pro výpočet penze. Toto opravdu nedoporučujeme.
Diskuse
Diskuze u článků starších půl roku z důvodu neaktuálnosti již nezobrazujeme. Vaše redakce.