Názor expertů
Domácností, jež nesplácejí hypotéku, ubývá. Banky zpřísnily

Přestože počet nových hypoték stále roste, počet domácností, které nesplácejí úvěry na bydlení, podle statistik ČNB třetím rokem klesá. Lepší platební disciplína dlužníků hypoték je dána nízkými úroky, respektive splátkami, zlepšující se hospodářskou situací v zemi i přísnějšími kritérii bank při schvalování žádostí o půjčky, míní experti.

Průměrná úroková sazba hypoték v Česku v srpnu nepatrně vzrostla na 2,11 procenta. Růst na 2,08 procenta nastal v červenci po 18 měsících poklesů. V červnu a květnu sazba činila 2,05 procenta, což byla nejnižší hodnota za dobu sledování. Vyplývá to z údajů Fincentrum Hypoindexu. Index sleduje od roku 2003 průměrnou úrokovou sazbu hypoték bez ohledu na dobu fixace.

Domácnosti měly koncem června 2015 podle údajů ČNB u bank vypůjčeno na bydlení 929 miliard korun. Přitom nesplácí jen úvěry ve výši 27,5 miliardy Kč, tedy 2,9 procenta. Proti loňskému roku je to další pokles neplatičů hypoték o 0,4 procentního bodu. Trend snižování jejich počtu už tak trvá třetí rok poté, kdy od krize v roce 2008 prudce stoupal z hodnoty 1,6 procenta. Pro srovnání, míra nesplácených spotřebitelských úvěrů činí nyní 12,2 procenta a od roku 2010 stagnuje zhruba na této hodnotě.

Menší procento neplatičů hypoték je podle odborníků dáno očištěním portfolia bank o dlužníky, kteří se dostali po roce 2008 do problémů. U běžících hypoték došlo refinancováním za nízkých úrokových sazeb k výraznému snížení splátek. Díky hospodářskému oživení mají domácnosti stabilnější a stoupající příjmy. A pozitivní vliv mají také proaktivní inkasní procesy bank. Ty sice vyvíjí na dlužníka tlak, jakmile se opozdí se splátkou, ale v případě jeho definitivního selhání hledají to nejsmírnější řešení.

Čísla ČNB o vývoji situace ve splácení hypoték shodně potvrzují statistiky společnosti M.B.A. Finance, která má ve správě také nesplácené úvěry na bydlení. Zatímco mezi roky 2010 a 2011 stoupl počet neplatičů o 145 procent a roce 2012 o dalších 116 procent, tak v následujících letech stejnou mírou jejich počet klesal. Navíc se zlepšilo chování dlužníků. Jsou uvědomělejší, nebojí se komunikovat, a tak se zvyšuje počet případů, kdy skluz ve splácení doženou.

"V posledním roce se nám daří s dlužníky vyřešit problémy a nastavit splácení podle jejich momentální situace. U opravdu nevymahatelných pohledávek jde zpravidla o nějakou osobní tragédi, či osudový zlom," komentoval nesplácení hypoték vedoucí klientského centra M.B.A. Finance Jakub Zetek. Banky podle něj změnily chování a snaží se o kompromis, občas i za cenu zdánlivé ztráty. Nechtějí být realitními kancelářemi a k nucenému prodeji nemovitostí dochází jen ve výjimečných případech.

V současnosti jsou ideální podmínky na investice do bydlení. Ceny nemovitostí stagnují, nebo dokonce v závislosti jejich typu a lokalitě poklesly. Úrokové sazby hypoték se drží na historickém minimu.

Zetek ale upozornil na skryté riziko současných nízkých úroků. "Hypotéky si dnes bere spousta domácností, protože se jim nízké splátky vejdou do rozpočtu. Až jim za tři nebo pět let skončí fixace je téměř jisté, že sazby budou vyšší. A splátka, náhle zvýšená o několik tisícovek, je může v budoucnu finančně položit," varoval před přijímáním špatně odhadnutých dlouhodobých závazků.