Jak na půjčku
Chceme nové bydlení. Je dobrá doba na hypotéky?

Jsme dva a chtěli bychom bydlet nejen spolu, ale taky ve vlastním. Je teď správná doba na hypotéku? A co když - chraň bůh - bychom za nějakou dobu zase nechtěli být dva? Čtenářské dotazy jako každý týden zodpovídá Jan Müller z webu Malé peníze.

Otázka: S přítelem plánujeme přesun do vlastního. Chtěli bychom si tedy pořídit hypotéku, ale nevíme, jestli na to je právě teď ta správná doba. Někdo říká, že ano, jiný zas, že ne. Co si myslíte vy?

Chtělo by se spontánně říci - ano, teď jsou úroky nízko, hypotéku je dobré si vzít. My si to ovšem rozebereme a probereme podrobněji - i když nakonec dojdeme ke stejnému závěru. Nezapomeneme ale upozornit na úskalí, která na téhle cestě čekají...

Hypotéka jako dobrá půjčka

V současné době se hodně probírá zadlužení států a to, že příliš velké zadlužení je nevhodné. Něco podobného platí i pro rodiny, respektive jednotlivce.

Podíváme-li se na problém trochu z výšky, když si bereme úvěr (půjčku), platí několik základních pravidel, z nichž vybíráme:

• * úvěr by měl být pokud možno vždy na pořízení nějaké investice; to, co na úvěr    pořizujete, by mělo mít trvanlivost alespoň takovou, jaká je doba splácení úvěru.

Brát si úvěr na investice je poměrně jednoduchá otázka u firem, u soukromých osob pro osobní účely je to složitější. Co je vlastně pro mě investice? Je těžší to rozlišit i posoudit. Nákup nemovitosti k bydlení, tedy přiměřeného bytu či domu, se ovšem za klasickou investici považuje. Zpravidla je takový krok spojený s hypotékou. Člověk nebo rodina investují do toho, aby mohli přiměřeným způsobem dobře žít a případně se i patřičně rozrůstat. Dalším takovým typem osobní investice bývá vzdělání. U nás je klasické vzdělání ve školách více méně bez nutnosti dalších doplatků (nad rámec daní, z nichž školství všichni financujeme), tedy tím mějme spíše na mysli různá specializovaná školení nejlépe spojená se získáním nějakého titulu nebo certifikace. Nebo také do toho můžeme zahrnout studia na některé zahraniční škole. Příkladem může být i získání certifikace na daňového poradce nebo osvědčení pro práci s vysokým napětím atd.

Rozeberme si také druhý aspekt, a to životnost oproti době splácení. Když si například pořídíte na úvěr (hypotéku) rodinný domek nebo byt, bude doba splatnosti hypotéky přibližně 20-30 let, kdežto životnost domu nebo bytu bude alespoň 50 let. Tady je hezky vidět, že užitná doba toho, co si na úvěr pořizujete, je mnohem delší než doba splácení úvěru.

Co nám dělají úroky

Nyní se podíváme na to, v jakém stavu jsou úroky z úvěrů. Zde si zkoumání zjednodušíme - není nutné sestavovat historii nabídek na hypotéky od bank, podíváme se na jiné sazby, jež jsou pro úroky z hypoték vodítkem.

První zastavení uděláme u diskontní a lombardní sazby pro českou korunu (CZK). Diskontní sazba je úrok, za který si komerční banky mohou uložit volné peníze u centrální banky, v našem případě tedy u České národní banky, a lombardní sazba je úrok, za který centrální banka naopak půjčuje komerčním bankám. Čím nižší tyto úroky budou, tím nižší by měly být také úroky z úvěrů, jež poskytují komerční banky svým klientům.

Pokračování článku si můžete přečíst na webu www.penize.cz

Autorem článku, který vznikl ve spolupráci se serverem Peníze.cz, je Jan Müller.