Dluhové pasti
Zadluženost lidí roste. Pomůže výuka finanční gramotnosti?

Počet úvěrů a s ním spojená zadluženost českých domácností roste. A bude hůř, varují odborníci. Mohou za to důsledky finanční krize, nedostatečná kontrola úvěrových společností, laxní postup úředníků a soudů, ale i chabá finanční gramotnost obyvatel. Národní strategie finančního vzdělávání proto počítá s povinnými hodinami na základních i středních školách.

České domácnosti se za poslední rok zadlužily o dalších 67 miliard korun. Celkem tak dluží přes bilion. A bude hůř, věští Česká národní banka spolu s odborníky z dluhových poraden. Podle banky vzroste počet nesplácených půjček v příštím roce na 5,8 procenta. V červenci to bylo 5,24 procenta, ve stejném období v roce 2009 "pouhých" 3,26 procenta. "Počet úvěrů poroste," je přesvědčený David Šmejkal z Poradny při finanční tísni. "V porovnání s Německem nebo Rakouskem jsme stále pod průměrem, máme se tedy na co těšit."

Dlužníky jsou podle Exekutorské komory nejčastěji lidé ve věku od 20 do 35 let a důchodci. Za zhruba třetinou nařízených exekucí stojí drobné dluhy v řádu několika stokorun, jako jsou třeba pokuty dopravnímu podniku nebo městské policii, poplatky obcím za svoz odpadků či penále zdravotním pojišťovnám. "Zdaleka nejčastějším důvodem zadlužení je kumulace závazků a přecenění vlastních sil, dále samozřejmě ztráta zaměstnání, rozvody a nemoc," vyjmenovává Šmejkal.

Nejzadluženější jsou podle dat poradny lidé ve věku 30-40 let s příjmem kolem 10-20 tisíc korun. Nejčastěji se dluhy v době, kdy je dlužníci začnou aktivně řešit, pohybují kolem 300 až 600 tisíc korun. A největší chybou, které se dlužníci dopouštějí, je neochota řešit finanční problémy hned. Lidé většinou čekají půl roku až rok, nezanedbatelná pětina zadlužených čeká tři roky a déle. "Přitom kdyby přišli dříve, jejich problém by byl celkem jednoduše řešitelný. Mohlo by se předejít exekucím, poplatky a penále by byly nižší," tvrdí Ondřej Načeradský z Občanské poradny.

Pozor na půjčky snadno a rychle

Zadlužování českých domácností podle odborníků nahrávají nejen dopady ekonomické krize (např. rušení pracovních míst), ale i nedostatečný dohled nad nebankovními společnostmi, které poskytují "snadné a rychlé půjčky pro každého, včetně důchodců a matek na mateřské". Ty na rozdíl od bank nemusejí dodržovat přísná pravidla, jejich podnikání spadá jednoduše pod volnou živnost a posvítit si na ně může leda tak Česká obchodní inspekce nebo živnostenský úřad.

Dluhy nabývají i kvůli laxnímu přístupu úředníků, kteří například včas neupozorní na vznik dluhu, a ten mezitím narůstá. Soudy se zase naopak často neřídí zásadou spory mezi stejnými stranami slučovat, čímž narůstají náklady za soudní poplatky. "Soudci jsou hodnoceni podle výkonnosti, která je dána počtem řešených žalob, takže potom nejsou motivováni spory slučovat," vysvětluje Daniel Hůle z Člověka v tísni. Náklady by klesly i jednoduchým opatřením, které by nařizovalo, aby byl k případu přidělen exekutor ze stejného místa jako dlužník, a nemohl si tak účtovat vysoké náklady za dojezd.

Především by ale pomohla větší opatrnost a zodpovědnost na straně dlužníků, shodují se odborníci. Učit, jak sestavovat vlastní rozpočet a hospodařit s ním, by měli jak sociální pracovníci přímo v rodinách, tak učitelé na základních i středních školách.

Finanční gramotnost povinně

Se zavedením povinných hodin finanční gramotnosti počítá i Národní strategie finančního vzdělávání, kterou schválila vláda. "Výuka finanční gramotnosti nám nabíhá ve středním vzdělávání postupně již od září 2009, na základních školách je zatím dobrovolná," potvrdil on-line časopisu TÝDEN.CZ Hynek Jordán z ministerstva školství. Jak vyučovat finanční gramotnost, se už učí na pedagogických školách, zavedení učitelé si nové znalosti osvojují v rámci speciálních kurzů dotovaných z evropských peněz.

Základem finanční gramotnosti je umět si stanovit rozpočet, tedy znát své příjmy a náklady a zároveň si pravidelně tvořit rezervy. Většina lidí, včetně samotných poradců a sociálních pracovníků, však své příjmy a náklady nezná, upozorňuje Načeradský. "Také je třeba lidem vštípit základní princip – dluhy se musejí vždycky platit. Oni se totiž domnívají, že když jsou v tíživé sociální situaci, tak to přeci všichni musejí chápat a nic po nich nechtít."

Příběh dluhové smršti

Co nás čeká po finanční krizi? Skončí dluhová krize globální válkou? V rozhovorech Lukáše Kovandy se nad tím zamýšlejí tři desítky špičkových světových ekonomů.

Speciál můžete zakoupit v našem on-line obchodě SHOP.TYDEN.CZ

Podle Lenky Mrkvánkové z organizace zaměřené na vzdělávání Romů IQ Roma Servis spočívá vedení k odpovědnému hospodaření i ve zdánlivých drobnostech, jako je upozorňování na pravidelné jednorázové platby. "Oni jsou schopní počítat s pravidelnou měsíční platbou třeba za nájem, ale už ne třeba s roční platbou za komunální odpad a často právě kvůli těmto platbám spadnou do dluhů," podotýká.

A Načeradský dodává ještě jednu radu: "Půjčka bez rizika, jak hlásají některé firmy, je prostě nonsens."