Jaká kritéria sledovat při výběru poskytovatele půjčky? Odpovídal Miroslav Zborovský

Chat

• Tana

  Jak zjistím, od koho si mám vzít úvěr?
  Jaké náklady a podmínky půjčky sledovat?
  

• Host chatu

  Při výběru společností, kde si vzít úvěr, sledujte nezávislé organizace (Člověk v tísni, Navigátor bezpečného úvěru, Poradna při finanční tísni), které udělaly práci za vás. Například Člověk v tísni zhodnotil svým průzkumem trh mikropůjček (http://jakprezitdluhy.cz/odpovedne-uverovani/inde - x-ou-201807).Stejně tak existují i porovnání cen spotřebitelských úvěrů https://www.clovekvtisni.cz/clovek-... A jaké podmínky sledovat? - jednoduché sjednání, - srozumitelná smlouva, - ptejte se, zda budete splácet jistinu od první splátky, - sledujte celkové náklady na úvěr (vysoké úroky způsobí, že lidé nemohou splácet a dostanou se do dluhové pasti), - požadujte otevřené konkrétní informace o všech nákladech (nejen úroky a poplatky, ale i další náklady, včetně sankcí a poplatků souvisejících s případným prodlením), - chtějte vědět, kolik celkem zaplatíte (není výjimkou, že u některých společností zaplatíte za půjčení 10 000 Kč na půl roku dalších 12 000-20 000 Kč), rychlost získání peněz by neměla být jediným kritériem.

• Imrich

  Zjistím někde na jednom místě, kolik a jakým firmám nebo institucím dlužím?

• Host chatu

  V Česku bohužel neexistuje jednotný registr, kam by se potenciální dlužník mohl podívat a zjistit, jak na tom je. Pro ověření proto musíte zkusit více možností. SOLUS-sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům. „Jeho členy jsou například všichni operátoři, velké české banky i energetický gigant E.ON – kdybyste kterékoliv z těchto institucí dlužili, objevíte se na seznamu dlužníků, do SOLUSu bohužel nemůžete nahlédnout zadarmo, ale pokud máte silné podezření, že byste některému z operátorů či bance mohli dlužit, za těch pár desítek korun se to vyplatí. O dluzích v bankách informuje Bankovní registr klientských informací (BRKI), který dokonce využívají samotné banky k ověřování bonity svých nových klientů. Obdobou je Nebankovní registr klientských informací (NRKI) – ten zase využívají leasingové a úvěrové společnosti. Zdravotní pojišťovna, správa sociálního zabezpečení a dopravní podnik – u těchto tří institucí se na případné dluhy zeptejte přímo. Zabere to pár minut. Nic nezkazíte ani tím, když se zastavíte na okresním soudu v místě svého trvalého bydliště a požádáte o výpis všech občanskoprávních řízení vedených na vaši osobu. Případné věřitele pak kontaktujte a dluh s nimi vyřiďte na přímo.

• Jirka

  Dobrý den,
  chtěl bych se zeptat, jak poznám, že komunikuji se solidním partnerem?
  Děkuji a hezký den!

• Host chatu

  Nepůjčujte si ve stresu! První volba nemusí být ta nejlepší. V první řadě si ověřte, zda společnost, od které si plánujete půjčit, má licenci ČNB, Zjistěte si také informace od nezávislých společností (Člověk v tísni, Navigátor bezpečného úvěru, Poradna při finanční tísni), využijte internetové srovnávače. Sledujte všechny náklady, i sankce za prodlení plateb, a zda od prvního splátky hradíte i jistinu, ne jenom úroky.

• Honza

  Co dělat, pokud se dostanu do situace, že nemohu splácet úvěr?

• Host chatu

  V takové situaci v první řadě kontaktujte společnost, u které máte půjčku. Situace se většině případů dá řešit např. odkladem nebo snížením splátek. Úvěr bývá často pojištěn, například pokud náhle přijdete o práci nebo onemocníte a nemůžete vydělávat, existuje zde možnost uplatnit pojištění. Pokud vaše příjmy nedosahují na výdaje, zvažte možnosti přivýdělku nebo hledejte kde šetřit. V případě, že máte úvěrů několik a nezvládáte je splácet, zvažte možnost konsolidace úvěrů, tedy propojení všech nebo alespoň většiny úvěrů do jednoho. Mohlo by vám to přinést mnohé úspory. Pokud jste opravdu ve velmi vážné situaci, kontaktujte ombudsmana dané společnosti.

• Simona

  Dobrý den,
  nedávno jsem se vdala. Plánujeme miminko, ale nespěcháme na to, rádi bychom byli připravení - především finančně. Jak bychom si měli sestavit rodinný rozpočet tak, abychom si vyrobili nějaké úspory? Jsou nějaké univerzální rady?
  děkuji

• Host chatu

  Dítě samozřejmě přinese do života mnoho změn nejen po psychické, ale i po finanční stránce a je dobře, že na to myslíte dopředu. Dnešní doba vám nabízí celou řadu technických vychytávek a vymožeností k péči o dítě, je dobré se dopředu poradit a rozmyslet si, co opravdu potřebujete. Mnoho věcí se dá dopředu kalkulovat a mnohé z věcí na dlouhém seznamu seženete například z druhé ruky. Malé děti použijí oblečení často jen 2 týdny a již mají vetší velikost, a tak je k dostání velká nabídka levnějších zdrojů. Mnoho vašich přátel a rodina vás bude chtít něčím obdarovat. Poskytněte jim seznam věcí, které budete potřebovat a domluvte se na tom, co z toho vám dají. Pokud to budou finance, zařaďte je do svých úspor a myslete na budoucnost. Můžete tím ušetřit velké částky. Zkuste si sepsat všechny vaše pravidelné i občasné výdaje i rezervy, občas pomáhá si například týden či měsíc psát vše, co zaplatíte. Mnoho z nás si často neuvědomuje, kolik utratí za pravidelné drobné výdaje. Označte položky, které nejsou nutné, omezit lze kultura nebo najít nabídku, která je zdarma. Určitě zjistíte, že jsou věci, bez kterých v pohodě dokážete žít. Na druhé straně přemýšlejte, jak si přivydělat. Sepište si své časové možnosti, zamyslete se nad tím, jaké časové rezervy máte s dlouho a krátkodobého hlediska a přemýšlejte nad tím, co umíte – žehlit prádlo, venčit psy, péct dorty nebo hledejte běžnou brigádu. Dobré je myslet na to, že se vám příjmy příchodem dítěte sníží o váš plat či mzdu, naopak výdaje vzrostou. Rezervy by měly tvořit alespoň 10 % z vašeho měsíčního příjmu a doporučuje se mít našetřeno na půl roku až rok života.

• Milan

  Dobrý den,
  co když na půjčku u banky ani u vás nedosáhnu a peníze nutně potřebuju? Co mi může pomoct zvýšit moji kredibilitu?
  

• Host chatu

  Pokud neprojdete schvalovacím procesem, má to své opodstatnění. Je to znamení, zamyslet se nad svými příjmy a výdaji. Důležité je, nejednat ve stresu. Hlavně neběžet na černý trh půjčit si od lichváře. V první řadě přemýšlejte nad tím, proč jste neprošel, může se i stát, že máte vydanou kreditní kartu s velkým kreditním rámcem, který vlastně vůbec nepoužíváte. Také se zamyslete nad tím, zda jste uvedl veškeré své příjmy, často se stává, že klient zapomene například na příjmy navíc třeba z nemovitosti, kterou pronajímá. Důležité je být otevřený a poskytnout co nejvíce pravdivých informací. Případně si v registrech prověřte, zda někde nedlužíte a není proti vám vedena exekuce, například na sociálním a zdravotním pojištění. Ale také to může být tím, že vaše příjmy nestačí pokrýt vaše výdaje. V tomto případě se zamyslete nad tím, zda půjčku opravdu potřebujete a zda neexistuje jiné řešení – přivýdělek, šetření. Pokud i tak nevíte, jak dál, je dobré se poradit s odborníky. Zkuste organizace jako je Člověk v tísni, Navigátor bezpečného úvěru, nebo Poradna při finanční tísni.

• Marcela

  V jakém věku začít seznamovat děti s problematikou financí?

• Host chatu

  Už přibližně ve věku 4 let lze začít s drobnostmi, např. hospodaření s kapesným nebo drobné spoření. Rozhodně nenechte finanční výchovu na pozdější dobu, nebo se nespoléhejte na školu. Jednoduchá rada zní, čím dříve, tím lépe. Pokud máte více dětí, zjistíte také, že každé je jiný typ. Některé rádo spoří, jiné utrácí. Snažte se jim srozumitelně a adekvátně k jejich věku vysvětlovat možné důsledky různých finančních rozhodnutí.

• Anežka

  Chci jet na rok do Ameriky studovat a pracovat, něco už mám ušetřeno, ale rozhodně ne na všechno. Je mi 18, ale rodiče mi úvěr nechtějí dovolit? Co mám dělat? Děkuju za radu

• Host chatu

  Ve svém věku už samozřejmě můžete o půjčce rozhodovat sama, ale je dobře, že se radíte s rodiči. Nechcete si půjčit na dovolenou, ale na studium, které vás může v životě posunout dál. Zkuste si sepsat plán, kolik potřebujete peněz, kolik ušetříte a kolik si půjčíte a jak budete splácet? Dobré je sepsat si i co vám tato cesta přinese. Pokud tento plán ukážete rodičům a bude mít hlavu a patu, určitě vám rádi vyjdou vstříc. Hlavně vyberte kvalitního poskytovatele úvěrů a nepůjčujte si někde na ulici.

• hanka44

  Podmínky pro úvery a hypotéky se stále více zpřísňují - viz již vývoj 2017 až 2019. Nepovede to k tomu, že lidi si budou půjčovat od mimobankovních institucí, od lichvářů? Kam tohle povede? Moje děti si už nebudou moci půjčit na bydlení...

• Host chatu

  To, že se podmínky zpřísňují, je dobře. Stát se snaží narovnat trh, aby hypoteční úvěry nebyly nebezpečné a netlačili majitele do insolvence. Důležité je připravovat děti na to, že si jednou budou potřebovat zajistit bydlení včas. Finančně je edukovat, aby věděli o existenci lichvářů a vyvarovali se jim. Aby si včas začali spořit a měli možnost na bydlení včas dosáhnout. Například jim již v dětství založit stavební spoření. Vlastnictví nemovitosti není jediná možnost, jak si zajistit bydlení a je potřeba myslet na to, že vlastnictví přináší náklady nejen spojené s hypotékou, ale i mnohé další náklady na údržby a opravy, které nebývají malé. Proto i západní trendy ukazují, že mnoho lidí dává před náročnými hypotečními závazky raději přednost nájmům nebo menším nemovitostem, které jsou majitelé schopni bez problémů obstarat nebo se je vyměnit za to, co si zrovna v dané období mohou dovolit. A opět uvádím možnost našetřit si alespoň část dopředu stavebním spořením. Tímto se i zvýší pravděpodobnost schválení hypotéky.

• Martin

  Dobrý den, požádal jsem banku o konsolidaci 4 úvěrů, ale nabídli mi spojit jenom 3. Čtvrtý nechtějí přijmout? Mám nabídku přijmout nebo poptat i jiné třeba nebankovní instituce...

• Host chatu

  Takto nedokážu nabídku zhodnotit, některé úvěry konsolidovat nejdou. Mnohé firmy například nekonsolidují mikropůjčky, zkuste dostat nabídku i z jiné instituce a nabídky porovnat. Neobcházejte celý trh, to by zhoršilo vaše hodnocení v registrech, ale minimálně ještě jednu nabídku bych si určitě udělal. Společnost Home Credit konsoliduje i většinu mikropůjček, i tak ovšem existují úvěry, které konsolidovat nedokážeme. Důležité je přijít včas, nevytloukat klín klínem, pokud budete mít například půjček již 6, konsolidace by již nemusela být možná. Proto je dobré nečekat a obrátit se na odborníky, existuje i celá řada nezávislých institucí jako je Poradna při finanční tísni, Navigátor bezpečného úvěru nebo Člověk v tísni, kde jsou odborníci, kteří vám rádi poradí.

• Pepa

  Poradíte, jak financovat nenadálé výdaje? Díky za odpověď.

• Host chatu

  Na náhlé výdaje (rozbije se mi pračka apod.) byste měl mít vytvořené rezervy. Pokud tomu tak není, zkuste přemýšlet, jak na nečekaný výdaj vydělat, například brigádou. Jak dočasně omezit jiné výdaje, dovolenou, výdaje za kulturu či nové oblečení a zamyslete se i nad tím, zda je nutné pořizovat novou věc nebo by například stačilo koupit použitou. Zamyslete se i nad tím, zda by vám peníze nemohli půjčit rodiče nebo vám na ní přispět například místo dárku k narozeninám nebo k Vánocům. Pokud i tak dojdete k závěru, že nemáte jiné řešení, udělejte si plán, jak půjčku budete splácet, abyste se vyhnul zbytečným problémům.