Před několika měsíci vstoupil v platnost nový zákon o spotřebitelských úvěrech. Tento legislativní krok byl laickou i odbornou veřejností nedočkavě očekáván, jelikož měl přinést výrazné zlepšení pravidel poskytování půjček. Proč k tomu došlo?
Nejdůležitější důvody vzniku nového zákona v kostce
Džungle nebankovních půjček - jednou z hlavních příčin, proč zákon vznikl, byla snaha udělat pořádek v nebankovním sektoru. Poskytování půjček totiž bylo možné pouze na základě živnostenského oprávnění. Půjčky tak mohl v podstatě poskytovat úplně každý, bez zásadnější kontroly. Zájem o půjčky přitom neustále rostl, s čímž souvisel i nárůst neustálého zadlužování, hlavně ze strany domácností. Důsledkem byly následné komplikace se splácením. Proto se od jakéhokoliv zpřísnění dohledu nad půjčkami očekávalo zmírnění potíží ze strany dlužníků a upřesnění podmínek pro poskytování půjček.
Finanční problémy poskytovatelů půjček - dalším účelem nového zákona bylo omezení rizika vzniku finančních problémů poskytovatelů půjček z titulu neuhrazených a složitě vymahatelných dluhů. To se týkalo nejenom nebankovních společností, ale hlavně bank, u kterých jsou uloženy peníze drobných střadatelů. K problémům docházelo zejména kvůli nedostatečnému prověřování bonity žadatele o půjčku.
Nízká ochrana dlužníků - předchozí podmínky, za kterých byly půjčky poskytovány, nebyly pro dlužníky příliš příznivé. Znamenaly vyšší náklady a tím pádem i náročnější proces splácení. Důsledkem byl nárůst exekucí a dalších právních kroků, vykonávaných za účelem vymáhání dlužných částek.
Jak se situace změnila
Nový zákon přinesl mnoho zajímavých změn . My ale zmíníme ty, které se přímo týkají výše uvedených hlavních důvodů jeho vzniku.
1. Půjčky můžou poskytovat subjekty, které požádaly o licenci ČNB
Aktuálně můžou poskytovat půjčky pouze subjekty, které již mají licenci na poskytování půjček od ČNB, případně o ni požádaly. Tento krok výrazně zvýšil kontrolu nad nebankovním sektorem, jelikož banky již licenci od ČNB mají.
Zpřísnily se ovšem i další požadavky na poskytovatele půjček. Za všechny můžeme jmenovat:
· vlastní kapitál v minimální výši 20 000 000 Kč
· prokazatelnost peněz používaných k poskytování půjček
- důvěryhodné vedení společnosti
- a jiné
Vedle nutnosti podat žádost o licenci a následně v řízení uspět se ukázalo, že hlavně požadavek na poměrně vysoký základní kapitál způsobil pročištění poskytovatelů půjček. Svoji činnost, v porovnání s dřívějším obdobím, skončilo nebo pozastavilo mnoho nebankovních společností. Z těch známějších se jedná např. o Perfect Money s.r.o. nebo Net Credit s.r.o..
2. Povinnost důkladného prověřování bonity
Jak jsme již zmínili, zákon zvýšil důraz na prověřování bonity zájemců o půjčky. Každý poskytovatel je povinen prověřit úvěrovou historii žadatele, jeho příjmy, výdaje a tedy celkovou schopnost splácet novou půjčku .
V případě, že by tuto povinnost poskytovatel nesplnil, měl by dlužník nárok na zneplatnění úvěrové smlouvy. Tento nárok platí až po dobu 3 let od poskytnutí půjčky. Poskytovateli by navíc hrozila pokuta.
3. Rozumnější podmínky pro dlužníky
Nový zákon přinesl i rozumnější podmínky pro zájemce o půjčku. Jedná se např. o tyto změny:
- Došlo k zastropování sankcí za nesplácení půjček (pokuta do 50 % výše půjčky a maximálně do 200 000 Kč, denní pokuta z prodlení může být nejvýše 0,1 %).
· U zástavy nemovitosti má dlužník 6 měsíční lhůtu na vyřešení finančních problémů, teprve potom může věřitel přistoupit k prodeji zástavy.
- Spory musí být vždy řešeny soudní cestou , již nejde použít rozhodčí doložky.
· Hypoteční úvěr sjednaný alespoň na 2 roky jde při prodeji nemovitosti bez sankcí splatit. Zaplatit bude nutné pouze účelně vynaložené náklady banky, nejvíce 1 % z dlužné částky. To ale nesmí přesáhnout částku 50 000 Kč.
Došlo i k dalším změnám, které se můžete dočíst přímo v platném zákoně, který úvěry upravuje.
Dopady zákona na nejoblíbenější půjčky
Změna zákona se samozřejmě nevyhnula ani nejoblíbenějším druhům půjček, mezi které patří půjčky bez registru a půjčky bez doložení příjmů.
Vzhledem k tomu, že nový zákon o spotřebitelských úvěrech vyžaduje důkladnější prověřování bonity klienta, je to pro tento druh půjček určitá komplikace. Proto lze předpokládat, že tyto produkty přestane část společností poskytovat. Přesto se zájemci o půjčku bez doložení příjmů nebo o půjčku bez registru nemusí obávat, že by zcela zmizely. Postup prověřování bonity totiž zákon striktně neurčuje. Je tedy na každém poskytovateli, jaký proces si zvolí. To je také důvod, proč jsou tyto výhodné půjčky stále k dispozici.
Každý žadatel by měl být ovšem i přes změnu zákona opatrný. Půjčky bez doložení příjmů a bez registru sice umožňují rychlejší získání finančních prostředků. Navíc jsou k dispozici širšímu počtu žadatelů. Ovšem současně by si měl každý důkladně rozmyslet, zda je v takové finanční situaci, která mu umožňuje dluh vrátit včas. Tedy bez následných sankcí, které můžou vše zdražit.
