Refinancujete hypotéku? Pozor na triky

Končí vám fixace hypotéky a vaše banka vám s velkým předstihem nabídla úžasné úrokové sazby na následující období? Pak byste měli zbystřit. Mnoha lidem se to totiž nemusí příliš vyplatit.

"Stále častěji se snaží banky své klienty udržet. Buď férovou nabídkou na další fixační období, nebo zajímavým fíglem - kontaktují klienty už půl roku před koncem fixace s rychlou nabídkou na nižší úrokovou sazbu s tím, že se musejí rozhodnout velmi rychle," konstatuje Josef Uchytil z poradenské společnosti Partners. Lidé, kteří ji bez dalšího uvažování přijmou, se tak podle něj vzdávají možnosti aspoň část hypotéky splatit. V období, kdy jim končí fixace, tak totiž mohou učinit bez poplatků za předčasnou splátku, kterou si banky účtují. U některých z nich přitom může dosahovat až desetiny předčasně splacené částky.

Problém se může týkat mnohem většího počtu lidí, než si dovedete představit. Letos totiž končí fixace hypoték více než sto tisícům domácností, které si budou vybírat banku pro další fixační období. A banky začaly zbrojit. Tito klienti totiž tvoří nezanedbatelnou skupinu. "Odhad podílu refinancovaných úvěrů je kolem dvaceti procent nových hypoték," konstatovala Pavla Hávová z ČSOB. "Za poslední roky přitom význam refinancovaných úvěrů postupně roste a v nejbližší budoucnosti očekáváme pokračování tohoto trendu," dodala.

Banky tak nabízejí různé akce, na něž se snaží nalákat své klienty i lidi, kteří mají hypotéku u konkurence. Například Hypoteční banka či Poštovní spořitelna (jsou součástí jedné finanční skupiny) se snaží motivovat tím, že jim zaplatí až pět procent úvěru, a to ve dvou splátkách. První část po dvanácti letech, druhou v závěru splácení. Česká spořitelna zase nabízí finanční prémii ve výši čtyř procent z hypotéky, kterou mohou použít na cokoliv. Mnohé z nich si také neúčtují poplatky spojené s refinancováním úvěru.

Informujte se včas

Lidé, kteří refinancují hypotéku, by přitom měli dodržovat několik základních pravidel. "Předně si musejí zjistit, kdy přesně končí fixace úrokové sazby," uvedla manažerka Asociace hypotečních makléřů Petra Horáková Krištofová. To je uvedeno ve smlouvě o hypotečním úvěru - datum podpisu smlouvy je datem, odkdy se počítá běh fixace. O konci fixace samozřejmě musí lidi informovat sama banka, u níž mají hypotéku. Obvykle tak však činí čtyři až šest týdnů před vypršením jejího data. Pokud tak klienti počkají na její informaci, nemusí jim na jednání zbývat mnoho času.

Odborníci totiž radí, aby se lidé začali informovat o podmínkách, které jim nabídne jejich banka a její konkurence aspoň dva nebo tři měsíce předem. Mají potom možnost poptat se, jaké podmínky jim nabídnou další banky. Mohou tak dojednat lepší podmínky. "Nejjednodušší způsob je předložit bance konkurenční nabídku s tím, že chcete k nové bance přejít," konstatoval Uchytil.

Měli by ovšem disponovat konkrétní nabídkou, nikoliv tím, co vidí v reklamě. "Jedna věc jsou sazby ‚od', a druhá pak konkrétní nabídka konkrétnímu jedinci v konkrétním případě," konstatovala Petra Horáková Krištofová. Získání sazby uváděné v kampaních je totiž často podmíněno mnoha skutečnostmi, které lidé nemusejí splňovat, například výší úvěru, sjednaným pojištěním a podobně. Přesto se však lze alespoň částečně orientovat podle průměrných úrokových sazeb, které jsou každý měsíc prezentovány v médiích.

Lidé by se ovšem neměli řídit pouze úrokovou sazbou, ale i všemi dalšími aspekty hypotéky - zda je nutné například předkládat nový odhad hodnoty nemovitosti, zda bude platit poplatek za poskytnutí úvěru, jaké jsou podmínky pro mimořádné splátky, v jaké výši se platí měsíční poplatek za vedení účtu a podobně. "Právě to bývá i nejčastější chybou při refinancování, klienti 'slyší' pouze na úrokovou sazbu, ale neřeší hypotéku komplexně," říká Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank.

Pokud se lidé rozhodnou přejít k jiné bance, musejí doložit několik dokladů. V některých případech si banky dělají nové ocenění nemovitosti, jiným stačí původní. Občas také požadují aktuální fotografii bytu či domu. Jsou ovšem potřebné i další dokumenty. "Klient musí požádat svou domovskou banku o vyčíslení aktuální dlužné jistiny, příslušenství, číslo účtu, kam prostředky z nově poskytnutého hypotečního úvěru poslat a dokdy," řekla Pavla Hávová z ČSOB. Potřebný je i souhlas původní banky s přistoupením nové banky na druhé místo v zástavě a příslib výmazu zástavního práva v případě, že dojde k uhrazení dlužné jistiny a příslušenství dle výše uvedeného. Nutností jsou také dva doklady totožnosti a původní úvěrová smlouva.

Klienti bohužel často věří úrokovým sazbám, které vidí v reklamách. To jsou v drtivé většině sazby "od". Získání takové sazby je podmíněno mnoha skutečnostmi, které klienti zpravidla nesplňují (vysoký úvěr, nízké LTV, sjednané pojištění atd.). Mnozí klienti tedy mívají nereálná očekávání plynoucí z toho, co vidí v různých kampaních.