Pokud uvažujete o úvěru na bydlení, rozhodně se neřiďte jen podle nabízené úrokové sazby. Mnohem důležitější je správné nastavení výchozích parametrů. Víte, jak na to?
Ze všeho nejprve se musíte rozhodnout, proč si půjčku chcete vzít. Plánujete půjčené prostředky využít pro stavbu nemovitosti, nebo budete kupovat již hotový byt? Další specifickou variantou je pak rekonstrukce. Pokud chcete stavět nebo rekonstruovat, musíte se zároveň zamyslet nad tím, jestli budete stavět svépomocí (bez faktur), nebo využijete stavební firmy, která bude své služby standardně fakturovat.
Zamyslet se můžete i nad tím, zda chcete do hypotéky něco "schovat". Vysoce úročený spotřebitelský úvěr, dluhy na kreditní kartě nebo jakékoliv další v tu chvíli nevýhodné finanční závazky totiž můžete efektivně konsolidovat hypotékou s neúčelovou částí.
A pak je tu samozřejmě takzvané LTV, tedy loan-to-value ratio, které vyjadřuje, jak velký podíl na celkové odhadnuté hodnotě nemovitosti bude úvěr na bydlení tvořit. Pokud bude cena nemovitosti stanovena například na milion korun a vy si budete chtít půjčit 800 tisíc, bude vám poměr LTV vycházet na 80 procent.
Obecně pak platí, že čím bude vyšší LTV, tím vyšší úrok vám bude nabídnut. Jaké LTV tedy zvolit? I zde závisí na bankovním domu. Některé banky nabízejí nejvýhodnější sazbu na 70 procent LTV a pak již úrok strmě stoupá, jiné banky jsou zase schopné i při 90 LTV nabídnout sice vyšší, ale pořád ještě rozumné úročení. Pokud si přejete půjčit více než 100 procent LTV, i to je možné, ovšem pouze ve zvláštních případech a za velmi vysoký úrok. V České republice tuto možnost aktuálně nabízí Komerční banka.
O výhodnější podmínky zabojujte
Teprve když si srovnáte tyto základní parametry, přichází čas bavit se o poplatkové struktuře hypotéky a úrokové sazbě. Ta může být fixní - na určitou dobu se zavážete bance platit pevně daný úrok, nebo plovoucí (floatingová). Ta je navázaná na sazbu na mezibankovním trhu, za kterou banky poptávají peníze a která mění se každý den (sazba plovoucí hypotéky ale obvykle mění pouze jednou za měsíc). Samozřejmě i zde se vyplatí věci nepodceňovat a usilovat o co nejvýhodnější nabídku. Vždy mějte na mysli, že hypotéky jsou pro banky velice zajímavý a velmi ziskový produkt, i když vám sleví nějakou tu desetinu procenta.
Na kolik vás přijde hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření? Spočítejte si zde.
Článek vznikl ve spolupráci se serverem Peníze.cz.
