Jak získat půjčku a nezruinovat rodinný rozpočet? Jak zmírnit dopady inflace? Odpovídal Rudolf Cejnar ve středu 24. 8. 2022 od 11.00

Chat

• Marta z Ostravy

  Co se nechá ještě považovat za rozumný úrok na půjčku? Já sem se šla zeptat, za kolik procent bych dostala pučit a koukala sem jak chleba z tašky že si řekli o 20 procent!.

• Host chatu

  Dobrý den,
  zákon to nijak nedefinuje a tudíž jde o tržní praxi. Obecně je cena poplatná druhu úvěru, kdo půjčuje a komu. V ceně se může promítnout i rizikovost žadatele.
  Rád dávám příklad se zapůjčením 100Kč na měsíc s tím, že dotyčný vrací za 30 dní 105Kč, tzn. přeplatí 5Kč. Asi se shodneme, že je to oboustranně akceptovatelné. Když na tento příklad použijeme kalkulačku na výpočet roční úrokové sazby tak se dostáváme na 60%p.a. takže trojnásobek toho co Vám bylo sděleno. Jak vidíte samotná výše úroku bez dalších charakteristik úvěru typu kolik, na jak dlouho a komu, pak nedává úplně smysl.
  Pokud jste si žádala o spotřebitelský úvěr, tak Vás asi zklamu, ale takovíto úrok nehodnotím v kontextu toho co je na trhu nabízeno jako něco nepřiměřeného a ojedinělého.
  

• dayd

  Na co se nevyplácí si půjčovat?

• Host chatu

  Dobrý den,
  z čistě matematického úhlu pohledu se určitě nevyplatí přefinancovávat levnou půjčku půjčkou drahou. Z praktického úhlu někdo rozlišuje věci na zbytné a nezbytné, kde u těch zbytných se půjčka velice nedoporučuje. Jako zbytné já pro oblast půjčování beru věci, kde nahrazujeme něco, co funguje a fungovat i nadále mohlo něčím novým. Za sebe určitě nedoporučuji půjčovat si na hazard.

• DENMARK

  Jak odhadnout, zda se půjčení peněz vyplatí?

• Host chatu

  Dobrý den,
  Navázal bych na předchozí dotaz, tudíž přefinancovat levnou půjčku drahou se opravdu nevyplatí. V dalších případech už do hodnocení vstupuje faktor subjektivního posouzení. Příkladem budiž i to, že v době po Covidu se začalo připouštět, že s ohledem na všechny zákazy a jejich dopad na psychiku lidí nemusí být vlastně půjčka na dovolenou zase tak velké zlo. Prosím neberte mě jako nějakého obhájce půjčky na dovolenou nebo kritika názorů odborníků na lidskou psychiku, pouze chci říci, že svět není černobílý a tudíž je potřeba, aby si každý situaci vyhodnotil sám. U věcí, kdy váháte bych se nebál zapojit i širší okolí a požádat je o názor, zda má opravdu cenu si na danou věc půjčit nebo danou potřebu vyřešit jinak. Jak se říká "více hlav více ví", někdy názor osoby mimo problém přináší nové dobré řešení.

• MORTAR

  Jak se dají zmírnit dopady inflace?

• Host chatu

  Dobrý den,
  pokud chcete krátkou odpověď tak těžko.
  Osobně bych se zaměřil minimálně na dvě oblasti - náklady a finanční prostředky, které aktuálně držím.
  U nákladů bych věnoval pozornost jejich snížení tzn. hledat úspory. Například u energií to může být investice do zateplení domu, výměna kotle ať už na jiný druh paliva nebo za efektivnější. Dále změnit třeba nákupní návyky - něco omezit nebo úplně vyškrtnout ze seznamu, omezit cestování autem apod.
  U finančních prostředků bych zvážil vhodné investování. Tím vhodným mám na mysli, dát na odbornou radu od člověka, který se danou oblastí zabývá. Při aktuální míře inflace existuje jen velmi malé množství bezrizikových produktů, kde úrokový výnos je vyšší než samotná inflace. Byl bych tudíž opatrný a nesrovnával jen procento inflace a procento výnosu, ale dal na radu člověka, s kterým již třeba nějaký čas investuji, myšleno úspěšně investuji.

• Jaromír

  Dobrý den, zajímalo by mě, jestli je lepší půjčit si na delší dobu za nižší úrok než na kratší dobu za vyšší úrok. Děkuji

• Host chatu

  Dobrý den,
  já osobně pro Vás na toto nemám jednoznačnou odpověď. Nad rámec čísel beru totiž jako jeden z faktorů pro rozhodnutí je i „schopnost“ mít půjčku tzn. dlužit peníze a pravidelně odvádět část přijmu.
  Žadatelům o úvěr vždy doporučuji, aby si zhodnotili tři faktory/kritéria. Kolik na půjčce celkové přeplatím, jak dlouho budu platit a jak velká je měsíční splátka. Žadatel by měl mít v sobě srovnáno, to že suma, kterou přeplatí bude pro něho akceptovatelná. Důležitá je i délka splácení tzn. jak dlouho budu mít povinnost platit ve vztahu k délce produktivního věku. U splátky je potom dobré mít ještě nějakou rezervu tzn. splátka by neměla odčerpat všechny mé volné finanční zdroje z měsíčního rozpočtu nad rámec nezbytných nákladů.

• Agáta

  Prosím vás, jak se zjišťuje, jestli půjčku zvládnu splácet?

• Host chatu

  Dobrý den,
  pokud jde o to jestli Vám nějaká instituce půjčí, pak mluvíme o prověření úvěruschopnosti což znamená, že je posuzovaná vaše platební morálka - historická a/nebo aktuální tzn. jestli a jak splácíte své závazky (máte exekuci, jste v insolvenci apod.) a dále jaká je vaše finanční situace - porovnání měsíčních příjmů (jejich zdroj a stálost - zaměstnání) a nákladů. To jsou dva základní pilíře, které úvěrové instituce prověřují a dále doplňují o další individuální kritéria.

• Ivan

  Jak rychle dostanu peníze, když si chci třeba půjčit peníze na pračku? Chci ji koupit, dokud je v akci. Díky, Ivan

• Host chatu

  Dobrý den,
  Klidně i za pár minut. Pokud si budete žádat v pracovní době dané úvěrové instituce a poskytnete ji potřebné dokumenty pro prověření Vaší úvěruschopnosti, pak je proces většinou velice rychlý. V případě pračky pak některé kamenné obchody i eshopy nabízejí různé formy splácení tzn. o úvěr můžete zažádat přímo při nákupu dané věci.
  

• Bady

  Pořád u půjčky vidím RPSN, co to znamená a jaký je rozdíl mezi tím a úrokem?

• Host chatu

  Dobrý den,
  důvodem proč to tam vidíte je zákonná povinnost, která je kladena na poskytovatele půjčky. Tento údaj slouží jako ochrana pro spotřebitele a nástroj pro srovnání půjček. Motivem pro vznik a používání je fakt, že na trhu existuje spousta druhů půjček a při jejichž poskytnutí a vedení mohou poskytovateli vznikat i dodatečné náklady, které může a nemusí přenášet na spotřebitele. To jestli k tomu dochází a tudíž spotřebitel neplatí jenom úrok, jakožto náklad za cenu peněz, znázorňuje právě RPSN. Mohou to být různé poplatky za vedení účtu, za uzavření smlouvy, za odhad nemovitosti atd.
  V rámci získání zákazníka společnosti totiž v reklamě uváděli pouze úrok a lákali na jeho nízkou úroveň. Ve finále si výnos ze sníženého úroku nahrazovali poplatkem za nějakou činnost a spotřebitel nakonec zaplatil více než u půjčky, která avizovala vyšší úrok, ale už tam nebyl žádný poplatek.
  Jednoduše - je to pro Vaše dobro a je dobré při porovnávání nabídek se na RPSN kouknout.
  

• Spoko

  Mám dotaz. Často se mluví o registru dlužníků, dostanu se tam, i když mám jen hypotéku a poctivě ji splácím? V čem mi to může uškodit, když se dostanu do nějakého negativního registru a dají mi vědět, že tam jsem zapsaný?

• Host chatu

  Dobrý den,
  začnu trochu obecně, dlužník je každý, kdo něco dluží a nezáleží na tom jestli a jak splácí. Český trh má bohužel jednu nevýhodu a to je, že zde neexistuje centrální registr. Aktuálně se dá hovořit, že na trhu jsou tři registry, které používají poskytovatelé půjček. Liší se informacemi, které o klientech sbírají a od jakých subjektů. Laicky se někdy dělí na ty co vedou negativní a pozitivní záznamy o splácení a na ty co pouze negativní.
  Konkrétně – pokud máte hypotéku od bankovní instituce a řádně ji splácíte tak určitě budete veden v bankovním a nebankovním registr klientských informací, který sbírá a eviduje i klienty, kteří splácí řádně. Do tzv. negativního registru se dostanete až při nesplácení úvěru.
  To, že o Vás bude "reportováno" do registru je definováno ve smlouvě, kterou jste s institucí uzavřel. Pro získání konkrétní informace pak musíte být aktivní a vznést dotaz na daný registr ať už přímo nebo prostřednictvím finanční instituce od které finanční produkt máte (některé tuto službu nabízejí). Ze zákona máte právo se zeptat, musí Vám být odpovězeno a máte právo i na vymazání údajů, pokud o to zažádáte.
  Jen bych upozornil, že pokud si kdykoliv v budoucnu budete brát jakýkoliv úvěr, půjčku apod. tak je dobré být v registru, v tom pozitivním, neb pro spoustu poskytovatelů je to jedním z kritérií při posuzovaní žádosti o půjčku nebo třeba o parametru půjčky (výše, cena, délka apod.). Ten kdo měl a má úvěr a dobře platí je obecně brán za méně rizikového tudíž jednodušeji získá úvěr a/nebo lepší úvěrové podmínky.
  

• Milena R.

  Dobrý den, existují i jiné produkty, jak si "půjčit" peníze, než jen klasické půjčky? Bojím se zacyklení, že nakonec budu muset půjčku o vysokém úroku splácet jinou půjčkou. Co byste doporučil? Jsem sama na 1 dítě a pracuji na pokladně v jednom řetězci. Děkuji!

• Host chatu

  Dobrý den,
  Ano, existují, ale zacyklení nevzniká tím, že jste si vzala „klasickou“ půjčku. Každá půjčka se dá ukončit, kdykoliv můžete předčasně splatit, vícero půjček se dá konsolidovat do jedné apod. jsou tudíž různé možnosti pro ukončení.
  „Fenomén“ cyklení většinou vzniká, když se při splácení jedné půjčky dostanete do problému a namísto aktivního řešení například komunikací s poskytovatelem nebo získání dodatečného pravidelného příjmu a tudíž peněz na splátku, si klient jednoduše vezme úvěr/půjčku na splácení té předchozí. Pokud se nejedná o konsolidační půjčku pak většinou druhá půjčka je dražší než první což znamená vyšší splátku a tudíž ze pár měsíců je problém zpátky a ještě vyšší.
  Spíše než druh půjčky bych tudíž řešil, jestli peníze opravdu potřebuji a pak jestli na to „mám“.
  
  

• Leon

  Dobrý den, jaké podmínky musím splňovat, když chci zažádat o půjčku? Děkuji za odpověď.

• Host chatu

  Dobrý den,
  všechny společnosti vyžadují abyste měl české občanství nebo povolení k dlouhodobému pobytu na území ČR, určitě budete potřebovat platný průkaz totožnosti, dále většina společností vyplácí úvěr na účet, takže mít svůj vlastní bankovní účet. Pak přicházejí v potaz záležitosti spojené s prověřením úvěruschopnosti. Velký problém je pokud je vůči Vám vedena exekuce nebo jste v procesu insolvence. Dále se kontroluje saldo mezi měsíčními příjmy a výdaji tzn. jestli máte finanční prostředky na splácení. Většina společností kontroluje náhledem do registrů jestli a jak jste splácel úvěry v historii nebo aktuálně.

• Kulda

  Nějak jsem to přehnal s půjčkama a mám jich asi pět. Ztrácím trochu přehled. co s tím mám dělat?

• Host chatu

  Dobrý den,
  Určitě bych si na to co nejrychleji "sednul" a věnoval tomu dostatečný čas. Jako první bych si udělal přehled ve smyslu kolik jsem si půjčil, od koho, kolik činí měsíční splátka, jak dlouho mám ještě splácet a kolik ještě dlužím do konce. Na základě tohoto přehledu bych se začal rozhodovat jak dál. Jednou z možností je konsolidace úvěrů, tzn. sloučit všechny úvěry pod jednu společnost. Může to být jeden ze stávajících poskytovatelů nebo úplně nový. Tím byste mohl získat opět přehled komu, co dlužíte.

• Many

  Dobrý den, jak vidíte vývoj úrokových sazeb u hypotečních úvěrů? Mám si půjčit na bydlení teď, nebo počkat? Děkuji, Mirek

• Host chatu

  Dobrý den,
  dopředu musím avizovat, že v oblasti hypoték nejsem tím největším odborníkem, tudíž férově bych Vás nasměroval na nějaké finanční poradce pro tuto oblast.
  Obecně, bude hodně záležet jak moc a rychle vlastní bydlení potřebujete. Vývoj sazeb hypotečních úvěrů kopíruje zvyšování sazeb ze strany ČNB. Pokud nové vedení ČNB dodrží, co se o něm traduje tak by k razantnímu navýšení dojít a docházej již nemělo. Většina odborníků se také shoduje, že příštím roce by mělo dojít k poklesu což by znamenalo počkat.
  

• Milena

  Co když nebudu mít na zaplacení energií? Kde a jak si mám půjčit? Trochu se děším, co přijde v zimě.
  Milena z Ostravy

• Host chatu

  Dobrý den,
  půjčku bych viděl jako jednu z posledních věcí ne-li jako úplně poslední. Nejdříve bych zkusil využít státem nabízené příspěvky, případně kontaktovat neziskové organizace, které obdobné poradenské služby nabízejí. Je potřeba nejdříve vyčerpat všechny možnosti jak ušetřit nebo získat dodatečné finanční prostředky, tím nemyslím vzít si půjčku.