Jaká kritéria se posuzují při žádosti o úvěr? Odpovídal Martin Popík

Chat

• Marta z Ostravy

  Muzu si u vas pujcit i na nejaky bizardni ucel?

• Host chatu

  Žádosti o úvěr jsme měli i na 12 miliónů Kč na Rolls Royce, na e-shopu jsme zaznamenali půjčku na parohy a také máme žádost o estetickou úpravu zubů kvůli důstojnému vystupování v médiích.

• Romana

  Jaká kritéria posuzujete při žádosti o úvěr? Co je nejdůležitější?

• Host chatu

  Vždy posuzujeme historickou platební morálku žadatele, pokud existuje, poměr splátek půjček k čistému měsíčnímu příjmu v kombinaci s konkrétní situací žadatele, dále sledujeme účel úvěrů a jeho požadovanou výši a délku jeho splácení. Tento proces je částečně automatizován, pracujeme s modely, které byly vytvořeny na základě chování stávajících klientů a v neposlední řadě do tohoto procesu vstupuje lidský faktor, který posuzuje žádost o úvěr. Za nejdůležitější ovšem považuji poskytovat vždy pouze pravdivé údaje.

• Jirka

  Co když pracuji jako OSVČ, příjmy mám okolo 50 000 měsíčně, ale nejsou úplně pravidelné. Půjčíte mi a jakou částku?

• Host chatu

  Poskytujeme úvěry fyzickým osobám, pokud živnostník prokáže dostatečné příjmy na konkrétní výši úvěru, poskytneme mu půjčku bez problémů. Vždy záleží na celkové výšce úvěru, jeho příjmech a výdajích, které dokládá buď prohlášením, výpisem nebo daňovým přiznáním. Samozřejmě, že daňová optimalizace má určité výhody, ale i nevýhody, pokud žádáte o úvěr, je potřeba ukázat dostačující příjmy.

• Honza

  Nikdy jsem neměl žádnou půjčku a sestra mi tvrdí, že když budu chtít hypotéku a nebudu mít historii splácení, neprojdu. Je to pravda?

• Host chatu

  Budování úvěrové historie za účelem jejího využití při primárně vyšších a delších půjčkách je relativně běžné ve vyspělém světě. Jak v USA, tak ve Velké Británii a Německu, existují na trhu specializovaní poskytovatelé, kteří mladším klientům poskytnou kreditní kartu, jejíž limit postupně navyšují od relativně nízkého minima (v řádu desítek dolaru/eur na začátek po rámce srovnatelné s nabídkami největších bank). Každopádně však platí, že předcházející historie splácení je pouze jedním z více faktorů, na základě, kterých je žádost posuzována.

• Pavla

  Když schválíte někomu kreditní kartu, jak často si ověřujete údaje o schopnosti splácet, zda například neztratil zaměstnání, rozvedl se, onemocněl? Nebo pokud nikdy neměl problém se splácením, neřešíte?

• Host chatu

  Naše portfolio úvěrů si ověřujeme na měsíční bázi podle nám dostupných informací a sledujeme stávající platební morálku. Důležitým vodítkem je informace, zda si klient nebere v kratší čase více úvěrů najednou. Prověřujeme si také, když nezaplatí splátku dvakrát za sebou. První upomínku posíláme bezplatně až u druhému mu za ní účtujeme poplatek. Pravidelně klienty informujeme o všem, co sledujeme a tyto informace jsou také definované smlouvě.

• Katka

  Mohu si nahrát vaší kreditní kartu do mobilu a platit s ní zcela bezkontaktně, v současné situaci je to poměrně důležité?

• Host chatu

  Ano, pokud používáte mobilní telefon se systémem Android, stačí do Google peněženky nahrát naši kreditní kartu a již při placení nemusíte zadávat PIN a tudíž se ani dotýkat dalších zařízení.

• Zdeněk

  Nahlížíte do nějakých registrů, kde se evidují neplatiči nebo všechny dluhy, které jsem kdy měl? A do jakých?

• Host chatu

  V ČR využíváme Solus, SID (Společnost pro informační databáze), NRKI/BRKI (Nebankovní a bankovní registr klientských informací), CRE (Centrální registr exekucí), Insolvenční rejstřík, nahlížíme také do záznamů Katastru nemovitostí, a také do dostupných údajů Ministerstva vnitra pro ověření dokladů a pro fyzické osoby i právnické osoby využíváme specializované služby pro prověření závazků a podnikatelských dat. Tyto zdroje dat vhodně kombinujeme a zohledňujeme ve skóringu klienta.

• Veronika

  Co máme dělat se sestrou, která si stále půjčuje, několikrát jsme ji již zachránili od úpadku, pomáhají ji i rodiče, moje rodina, ale nezdá se, že by pomáhalo?

• Host chatu

  Neexistuje jednoznačná rada, protože případy, kdy dětem rodiče půjčí jsou velmi běžné. Poskytovatel úvěrů prověřuje bonitu klienta, pokud si sestra žádá už o několikátý úvěr, mělo by vyplývat z dostupných registrů, že vzhledem k opakovaným problémům se splácením není již vhodná k poskytnutí úvěru. Nejlepším řešením, pokud to lze, je vysvětlení situace a poučení.

• Dominika

  Půjčíte peníze studentům? Na základě čeho? Musí mít svůj příjem, stačí příjem z brigády? Nebo se za ně musí zaručit rodiče?

• Host chatu

  Nediskriminujeme studenty, nahlížíme na ně jako na ostatní žadatele, prověřujeme u nich příjmy a výdaje a samozřejmě záleží i na celkové výši úvěru. Naše expertíza je hlavně v poskytování nezajištěných spotřebitelských úvěrů, kromě aut. Naším obchodním rozhodnutím je neřešit záruky dalších osob.

• Bára

  Vyhledáváte aktivně mezi svými zákazníky potenciální problémy s neplacením? Dokážete poznat, že se takový problém blíží?

• Host chatu

  Díky pravidelnou práci s klienty jsme schopni řešit jejich případné potíže před tím, než problém nastane. Informujeme klienty, že hlavní zásadou je s námi komunikovat o všech nově vzniklých situacích, vždy včas, než se dostanou do zpoždění se splácením. Snažíme se klientům nabídnout řešení. Máme jak klientské centrum, kam se klienti mohou obrátit nebo ombudsmana klientů společnosti Home Credit, ale také oddělení Krotitelů dluhů, které poradí a pomůže.

• Filip

  Sdělí vám klient, že jste již několikátá instituce, kde žádá o úvěr a zatím neuspěl? Dostanou se k vám tyto informace?

• Host chatu

  ČR je rozvinutý trh s fungujícími registry, platí proto že všechny relevantní banky a poskytovatele úvěrů jsou členy registru, který sleduje nejen aktivní, ale také historické kontrakty a žádosti klientů. I bez explicitní otázky na klienta, jestli a proč ho odmítla banka nebo konkurence jsme tak schopni bez zátěže klienta vyhodnotit jeho případné zamítnuté žádosti. Zkušenost ale ukazuje, že větším problémem, než neschválené úvěry je větší množství nově načerpaných úvěrů klienta, které bohužel často znamenají začátek úvěrové spirály.

• Lucka

  Půjčíte i matkám na mateřské nebo důvhodcům?

• Host chatu

  Nikoho nediskriminujeme, všichni prochází zcela stejným procesem, podmínkou schválení je stabilní, dostatečný a pravidelný příjem.

• Radim

  Řeknete žadateli o úvěr důvody zamítnutí půjčky? A poradíte mu další možnosti?

• Host chatu

  Ano, jedna z našich firemních zásad je, že klienta informujeme o důvodu případného zamítnutí. Relativně početné jsou tvrzení klientů o vypořádání jejich dřívějších závazků, které se však z různých důvodů jeví jako nevypořádané v registrech, tyto klienty instruujeme, co a jak udělat pro dokázání tvrzení o vypořádání závazků, které je nutné pro schválení.

• Zuzka

  Jak odhalíte podvody? Například zneužití karty? Máte nějaké chytré mechanismy?

• Host chatu

  Objevují se nové formy podvodů, např. zneužití kreditní karty při nákupu na e-shopech, kdy např. děti nebo vnoučata koupí na kreditní kartu drahý mobil. Naše míra podvodných transakcí patří ze všech transakcí k nejnižším na relevantním trhu. Je to výsledek práce týmu zkušených analytiků a sdílení know-how v rámci skupiny Home Credit.

• Martina

  Kdo si u vás nejčastěji půjčuje a na co?

• Host chatu

  Profil našeho klienta se v zásadě neodlišuje od mediánu populace – jde o člověka ve středním věku, s průměrným příjmem, žijícího v menším městě nebo na venkově. Profil se liší podle produktů, online produkty využívá mladší generace a starší pak nakupuje na splátky v místě nákupu, tedy na prodejně. V rámci nákupní propozice financujeme nejčastěji spotřební elektroniku, v rámci úvěrové propozice jsou to hotovostní půjčky a velmi oblíbené jsou i konsolidace.

• David

  Jakým způsobem je nejlepší se na vás obracet, pokus jsem váš klient a chci řešit nějaký problém? Tel. nebo emailem? Jakou cestou s vámi nejčastěji klienti komunikují?

• Host chatu

  Naši zákazníci používají jak telefony, posílají emaily nebo dotazy přes chat. V poslední době je velmi oblíben Messenger. V případě, že do jedné minuty při zavolání na zákaznickou linku se neozve operátor, nabízíme volání zpět ještě ten samý den. Klientské centrum také vyřeší 80 % všech případů na první zavolání.

• Jarmila

  Co byste doporučil lidem, kteří se dostanou do tíživé finanční situace a nemohou splácet úvěr?

• Host chatu

  Komunikujte co nejdříve, buďte upřímně a pokud se s námi domluvíte na určitém postupu, dodržte jej. V žádném případě si neberte úvěr na splátku jiné půjčky. A vždy si ověřte, kde a za jakých podmínek si půjčujete. Nesledujte pouze úrokovou sazbu, ale RPSN – celkovou výši nákladů půjčky.

• Gábina

  Home Credit má pobočky po celém světě, je u nás lepší systém registrů a dalších možností, kde hledáte informace o klientovi? Nebo je to stejné? Půjčujeme si více nebo méně, než ve světě?

• Host chatu

  Závisí, co myslíme jinými státy. Oproti dalším zemím, kde skupina Home Credit působí máme nespornou výhodu stabilního trhu s dlouhodobou historií a existencí relevantních registrů. Pro porovnání – 85 %+ našich klientů v CZ má již nějakou relevantní úvěrovou historii, zatímco v krajinách jihovýchodní Asie je to často méně než 10 % klientů. Všeobecně máme za to , že zadluženost českých domácností je nižší než například v západní Evropě, zadluženost Čechů ovšem roste rychleji.